Índice de siniestralidad

¿Qué es el índice de pérdidas?

El índice de pérdidas se usa generalmente en la industria de seguros y se expresa como un porcentaje, que representa el índice de pérdidas incurridas en siniestros más gastos de ajuste en relación con las primas ganadas durante el período.

• Primas Cobradas: Prima es la cantidad que paga el asegurado a la compañía de seguros de forma periódica o inmediata para adquirir la cobertura de riesgo.
• Reclamaciones: las reclamaciones son lo que la compañía de seguros paga al asegurado por daños cuando ocurre el evento de riesgo.
• Gastos de ajuste: Los gastos de ajuste son los costos en que incurre la compañía de seguros para investigar y resolver un reclamo de seguro.

Tipos de índice de pérdidas en seguros

Los siguientes son dos tipos:

# 1 - Índice de pérdidas médicas

Se utiliza generalmente en seguros de salud y se expresa como la relación entre las reclamaciones de atención médica pagadas y las primas recibidas. Las aseguradoras de salud en los Estados Unidos están obligadas a gastar el 80% de las primas recibidas en reclamos y actividades que mejoren la calidad de la atención. Si no se cumple la condición, las aseguradoras deben devolver los fondos excedentes a los consumidores.

# 2 - Índice de pérdidas de seguros comerciales

Esto está destinado al asegurado, en el que se requiere que el asegurado mantenga un índice de siniestralidad adecuado, en cuyo caso la empresa corre el riesgo de no renovar el seguro o aumentar la prima de la cobertura. Por ejemplo, una tienda de muebles paga $ 3,000 en prima para asegurar el inventario, y una tormenta de granizo causa el daño de $ 4000, la proporción por un año se convierte en $ 4000 / $ 3000 o 133%. En este caso, la aseguradora examinará el historial de reclamaciones a largo plazo del asegurado y tomará una decisión sobre cómo aumentar la prima o no renovar la póliza.

Fórmula de seguro de índice de pérdidas

El índice de siniestralidad se calcula como las pérdidas incurridas en siniestros más los gastos de ajuste divididos por las primas devengadas durante el período.

Ejemplos de índice de pérdidas

Analicemos algunos ejemplos.

Ejemplo 1

Una aseguradora recauda $ 120,000 en primas y paga $ 60,000 en reclamos y gastos de ajuste. El índice de siniestralidad para la aseguradora será de $ 60 000 / $ 120 000 = 50%.

Ejemplo # 2

Las compañías de seguros de propiedad y accidentes a veces tienen una alta tasa de siniestralidad en caso de que las propiedades aseguradas experimenten eventos devastadores como inundaciones, ciclones o granizadas. En tales situaciones, estos ratios superan la marca del 100% y las empresas pagan mucho más que la prima que cobraron en ese período. Según un informe, en 2018, la mayoría de las aseguradoras de propiedad y accidentes reportaron índices superiores al 100%, uno de ellos registró un índice de más del 250%.

El seguro de agricultores registró un índice de siniestralidad del 155%, mientras que Allstate corp registró un índice del 257%.

Implicaciones del índice de pérdidas para las compañías de seguros

Las compañías de seguros ganan dinero y se mantienen solventes cuando pagan (reclamaciones) menos de lo que cobran (primas) en un período determinado. Cuando una compañía de seguros paga regularmente una mayor proporción de primas en pérdidas, puede tener problemas financieros, perder su capital e incumplir con las reclamaciones futuras. Por lo tanto, siempre es recomendable que las compañías de seguros mantengan índices de pérdidas adecuados para continuar en el negocio.

Esta relación difiere entre los sectores de seguros y algunos sectores pueden tener una relación más alta que los otros sectores. Por ejemplo, los seguros de propiedad y accidentes tienden a tener una tasa de pérdida más baja que los seguros de salud.

Proporción de beneficios y gastos

El índice de gastos por beneficios se calcula dividiendo los gastos incurridos por las compañías de seguros para suscribir pólizas por el total de primas recibidas durante un período en particular. Al igual que el índice de siniestralidad, este índice también debe estar bajo control si la compañía de seguros no quiere arriesgar su rentabilidad y solvencia.

Proporción combinada

El índice combinado es la suma del índice de pérdidas y el índice de gastos por beneficios. Determina el gasto total en un período en comparación con el ingreso total de primas. Las compañías de seguros también deben mantener cuidadosamente esta proporción para permanecer en el negocio durante mucho tiempo.

Ventajas

Algunas de las ventajas del índice de siniestralidad son las siguientes:

• Ayuda a determinar la rentabilidad de la compañía de seguros.
• La comparación de índices de siniestralidad entre diferentes compañías de seguros puede brindarnos información útil sobre los negocios y las diferencias en los modelos comerciales de estas compañías.
• Esta relación ayuda a determinar las primas de las pólizas futuras, ya que las empresas reciben comentarios periódicos sobre las pólizas emitidas y ajustan los precios para seguir siendo competitivas y rentables.

Puntos importantes

• Las diferentes compañías de seguros tendrán diferentes ratios de siniestralidad según el tipo de pérdidas que cubran.
• Este índice puede fluctuar de un período a otro debido a razones que se encuentran bajo o fuera del control de la aseguradora.
• Las compañías de seguros pagan los gastos de ajuste de pérdidas, a pesar de que se come sus ganancias, para asegurarse de que no paguen reclamaciones fraudulentas.
• Las reclamaciones fraudulentas a veces apuntalan esta proporción para las compañías de seguros, a pesar de que utilizan varios cheques para deshonrar correctamente las reclamaciones fraudulentas.
• Las compañías de seguros también pueden obtener el reembolso de los gastos de ajuste de pérdidas en el caso de algunas pólizas de responsabilidad comercial.
• Los índices de pérdidas se utilizan siempre junto con los índices combinados para medir la salida general en relación con la entrada.

Conclusión

• Es una métrica importante a seguir en la industria de seguros. Ofrece una estimación de primera mano de la rentabilidad de la compañía de seguros a partir de su actividad principal. Es como calcular los márgenes brutos (la diferencia entre los ingresos y los costos directos como las materias primas y el combustible) para otros negocios. El margen bruto le indica lo que una empresa de fabricación o servicios obtiene de su actividad principal sin tener en cuenta los demás gastos generales operativos y administrativos.
• Sin embargo, los índices de siniestralidad no se pueden analizar de forma aislada; hay que mirar la relación combinada para comprender la imagen completa. Las empresas también obtienen beneficios de la flotación, que son las primas acumuladas que han retenido de años anteriores.
• El flotador ayuda a estas empresas a pagar las reclamaciones y los gastos cuando los costos son más altos que las primas cobradas. El retorno de la flotación ayuda a las empresas a mantener la rentabilidad y también proporciona un colchón en los momentos en que pagan grandes reclamaciones y gastos.