Significado del crédito bancario
El crédito bancario generalmente se conoce como un préstamo otorgado para requisitos comerciales o necesidades personales de sus clientes, con o sin garantía o colateral, con la expectativa de ganar intereses periódicos sobre el monto del préstamo. El monto del capital se reembolsa al final de la tenencia del préstamo, que se acuerda y menciona debidamente en el convenio del préstamo.
En el mundo actual, las demandas aumentan continuamente, pero los medios para satisfacer esas demandas son limitados; por lo tanto, pedir dinero prestado permitirá, como fuente, financiar diversas necesidades de una empresa, una profesión y una persona.
Se otorga crédito bancario a los prestatarios en el cumplimiento de la documentación necesaria requerida por el banco. Las tasas de interés y las condiciones de reembolso se mencionan debidamente en el convenio del préstamo. La documentación para el banco incluye estados financieros, declaraciones de impuestos sobre la renta, estados financieros proyectados de tres a cinco años y cambios basados en el tipo de préstamo y de persona a persona.
Características del crédito bancario
Las siguientes son características del crédito bancario.
- Prestatario: Persona que pide dinero prestado.
- Prestamista: La persona que presta dinero suele ser el banco.
- Tasa de interés: la tasa de interés puede ser una tasa de interés fija o variable. La tasa de interés flotante se basa en tasas de referencia como LIBOR o MIBOR.
- Condiciones de reembolso: se mencionan en el convenio del préstamo y se cumplen estrictamente para evitar la penalización por pago anticipado.
- Modo de préstamo: normalmente se otorga en efectivo, pero a veces se otorgará en forma de materia prima, activos fijos.
# 1 - Clasificación basada en el prestatario
Analicemos la clasificación basada en el prestatario.
# 1 - Préstamo para fines personales
Los préstamos personales se otorgan para satisfacer las necesidades particulares de un individuo o del grupo de un individuo. Los préstamos personales se toman para la compra de bienes de consumo, electrónica, casas, vehículos, etc.
# 2 - Préstamo para fines comerciales o profesionales
Estos préstamos se ofrecen para satisfacer las necesidades del negocio. Puede ser un préstamo de capital de trabajo, una línea de crédito en efectivo para hacer frente a la crisis de liquidez a corto plazo. Las empresas piden prestado dinero para una importante expansión de activos fijos, diversificación de negocios en diferentes carteras de productos, diversos segmentos de clientes. El propósito de prestar dinero será diferente para diferentes negocios en función de las circunstancias, necesidades y entornos en los que opera la empresa.
# 2 - Clasificación basada en seguridad
Analicemos la clasificación basada en la seguridad.
# 1 - Préstamo garantizado
Los préstamos garantizados están garantizados contra colateral, garantía otorgada al Banco por un tercero. Los préstamos pueden garantizarse contra propiedad, planta y maquinaria y equipo, deudores, acciones, depósitos fijos y cualquier otro activo que el Banco pueda vender o liquidar en caso de impago de la cuota por parte del prestatario.
El banco también prestará dinero contra la garantía otorgada por el tercero en nombre del prestatario. En el caso de una garantía, el garante estará obligado a pagar una cantidad equilibrada si el prestatario no lo hace.
# 2 - Préstamo sin garantía
Los préstamos no garantizados no están garantizados contra ningún activo ni se proporciona ninguna garantía al Banco. Un prestatario con un gran historial de liquidación de cuotas, buena calificación crediticia y sólidos antecedentes financieros generalmente obtendrá un préstamo sin garantía. Los préstamos no garantizados suelen ser proporcionados por pequeños bancos, "Patpedhis " y parientes.
# 3 - Clasificación basada en la duración
Analicemos la clasificación basada en la duración.
# 1- Préstamos a corto plazo
Estos préstamos se otorgan por una duración más corta, digamos de un mes a un año.
- Préstamos con tarjeta de crédito: generalmente se otorgan por un mes. Las tarjetas de crédito son emitidas por el banco a los prestatarios para facilitar las necesidades diarias de empresas e individuos. Las tarjetas de crédito se emiten a los gerentes de ventas con un límite específico para gastar gastos en viajes y gastos relacionados con las ventas. Las personas usan tarjetas de crédito para sus necesidades diarias.
- Servicio de crédito en efectivo o servicio de sobregiro bancario: se extiende a los titulares de cuentas corrientes para retirar más del saldo deudor de la cuenta bancaria. La facilidad de CC o OD bancario se utiliza principalmente cuando la empresa tiene una crisis de efectivo y debe liquidar pasivos repentinos.
- Préstamos para capital de trabajo: pueden ser tanto a corto como a largo plazo. Depende del ciclo de capital de trabajo de la Compañía. En una industria que vende productos de temporada, el ciclo de capital de trabajo puede ser de más de doce meses. El préstamo de capital de trabajo se requiere cuando las empresas no pueden administrar el capital de trabajo de manera efectiva. El período de crédito permitido por los proveedores es menor que el período de crédito permitido a los deudores, y el índice de rotación de existencias es mayor que cuando surge la necesidad de préstamos de capital de trabajo. El índice de rotación de existencias significa qué tan rápido las empresas pueden convertir las existencias en ventas.
# 2 - Préstamos a largo plazo
Estos préstamos se otorgan por una duración más larga, digamos de tres a cinco años o más. Estos préstamos se otorgan para la expansión de negocios, diversificación de la cartera de productos o negocios, inversión sustancial en activos fijos, bienes raíces donde el costo de comprar dichos activos o inversiones es tan grande que el reembolso de los mismos en un año no es posible.
Objeto del crédito bancario
Los siguientes son el propósito del préstamo.
- Préstamos para educación: se otorgan para continuar con la educación superior, cuyo reembolso se debe pagar una vez finalizada la educación. El interés se acumula por el préstamo.
- Préstamos para vivienda: se dan para comprar una vivienda. El reembolso del principal y los intereses se basa en el principal de EMI. La casa es garantía para dichos préstamos y se requiere documentación excesiva.
- Préstamos para vehículos: se otorgan para comprar vehículos como automóvil, tempo, vehículo de dos ruedas, automóvil, camión. Normalmente, los activos se hipotecan al Banco a menos que y hasta que se pague la última cuota adeudada. A menudo se ve “bancamos…. Bank ”escrito en la parte trasera de los coches. Esto indica que se ha tomado un préstamo del “… Banco”.
- Financiamiento de proveedores: Este es un arreglo proporcionado por el Banco para pagar a los proveedores según los términos de crédito acordados y, a su vez, el prestatario pagará al Banco después de, digamos, 60 o 90 días. El banco cobra una tasa de interés al prestatario por pagar por adelantado a los proveedores. La ventaja de esto es la documentación mínima requerida por el Banco.
- Facilidad de carta de crédito: como la financiación de proveedores, pero se utiliza principalmente al importar bienes o realizar pagos a proveedores extranjeros. Las condiciones de reembolso, la tasa de interés se acuerdan mutuamente entre las partes.
Ventajas
Las diferentes ventajas relacionadas con el crédito bancario son las siguientes.
- El préstamo no es reembolsable a la vista. Los términos de reembolso, la tasa de interés están predeterminados; por tanto, los flujos de caja se pueden gestionar de una mejor manera.
- Ayuda a empresas y particulares cuando se necesitan fondos.
- Los pagos de intereses se pueden negociar y pagar solo por un período determinado, y el prestatario del período de saldo pagará solo el principal.
- El costo de la deuda es menor que el costo del capital social; por lo tanto, la proporción adecuada de deuda en la cartera mejora la rentabilidad para los accionistas de capital al apalancar el costo de la deuda.
Desventajas
Las diferentes desventajas relacionadas con el crédito bancario son las siguientes.
- Un prestatario puede tener que renunciar a la propiedad de un activo si las cuotas no se pagan a tiempo.
- El banco cobra tarifas de procesamiento únicas que deben pagarse por adelantado.
- Hay una multa por pago anticipado si el prestatario paga el préstamo por adelantado.
- Las empresas deben mantener la relación deuda-capital adecuada. Si existe una dependencia significativa de los préstamos por parte de las Empresas, en caso de crisis será difícil pagar intereses.
Conclusión
El crédito bancario ayuda a una organización a satisfacer las necesidades comerciales; sin embargo, debe existir la combinación adecuada de componentes de deuda y capital para tener estados financieros saludables.
