¿Qué es un préstamo a corto plazo?
Los préstamos a corto plazo son préstamos que tienen un período de reembolso de 12 meses o menos y, por lo general, las empresas / empresarios / personas los utilizan para satisfacer sus necesidades inmediatas de liquidez.
Por lo general, los préstamos a corto plazo tienen las siguientes características:
- Monto del préstamo más bajo : el monto del préstamo suele ser menor en comparación con otras formas de préstamos.
- Tasa de porcentaje anual más alta (APR) : este tipo de préstamos conllevan una tasa de interés más alta.
- Sin garantía : estos préstamos son en su mayoría sin garantía. Teniendo en cuenta que el monto del préstamo, así como el período de amortización, es menor, también disminuye la necesidad de contar con garantías.
- Reembolso : tanto el capital como los intereses deben reembolsarse en su totalidad dentro del plazo del préstamo. Estos préstamos suelen tener un calendario de pagos semanal.
Los 6 tipos principales de préstamos a corto plazo (con ejemplos)
A continuación se muestran los diferentes tipos con ejemplos.
# 1 - Línea de crédito (LOC)
Una línea de crédito es un acuerdo de financiación en el que un banco o una institución financiera determina de antemano el monto máximo del préstamo para un prestatario en particular basándose principalmente en su solvencia. Por ejemplo, Ashley, que tiene un puntaje de crédito alto, puede ser elegible para pedir prestado $ 10,000, mientras que Ellen, que tiene un puntaje de crédito más bajo, solo puede ser elegible para $ 5000.
- El prestatario puede retirar el monto del préstamo mediante una suma global o en cuotas, según sea necesario. Se incurre en cargos solo por los montos prestados y no por el monto del préstamo sancionado.
- Una vez que el monto prestado se reembolsa en su totalidad, el prestatario es elegible para una nueva línea de crédito con el mismo monto de préstamo predeterminado. Se lo conoce como una línea de crédito renovable, es decir, no hay una tenencia fija para la línea hasta el momento en que cualquiera de las partes opta por cerrar el COL.
- Las tasas de interés bajo este servicio tienden a ser fijas para todo el período de LOC y están sujetas a aumentos solo en caso de incumplimiento o retraso en los pagos.
# 2 - Préstamos bancarios a corto plazo
Un préstamo bancario a corto plazo finaliza al final de la tenencia fija, a diferencia de un LOC, que puede renovarse después del pago de la deuda. Si el prestatario desea volver a pedir prestado, es posible que deba solicitar un nuevo préstamo.
# 3 - Sobregiro bancario
La facilidad de descubierto bancario es un tipo de línea de crédito que está vinculada a la cuenta bancaria existente del prestatario. El banco fija el monto del sobregiro por adelantado. En el caso de que los fondos en la cuenta del prestatario sean insuficientes para cubrir los pagos a realizar, el banco extiende fondos adicionales. Los gastos bancarios deben pagarse por dichas instalaciones.
Esta facilidad se puede explicar mejor con un ejemplo de una empresa. Las empresas tienen una gran cantidad de transacciones diarias. Podría darse el caso de que los pagos se realicen con urgencia, pero no hay fondos suficientes en la cuenta bancaria. Para prever tales eventualidades, la empresa hace uso del servicio de sobregiro para garantizar que los pagos se realicen a tiempo.
# 4 - Adelantos en efectivo para comerciantes
Este tipo de servicio es más adecuado para empresas que tienen grandes ventas con tarjeta de crédito / débito en lugar de ventas en efectivo, es decir, sus clientes realizan pagos con tarjeta durante las compras. Bajo esta facilidad, un banco / institución financiera acuerda adelantar una suma global al prestatario. Este monto es posteriormente recuperado por el banco / institución financiera, como porcentaje de las ventas diarias del prestatario. Por ejemplo, cuando el prestatario realiza una venta, el banco recuperará directamente un porcentaje específico de las ventas, digamos el 5%, del facilitador de pago, como PayPal o Visa.
# 5 - Financiamiento de facturas (financiamiento de cuentas por cobrar)
Bajo esta facilidad de financiamiento de cuentas por cobrar, una empresa toma dinero prestado contra los montos adeudados por sus clientes, es decir, cuentas por cobrar. Se podría explicar mejor con un ejemplo: una empresa tiene un gran número de clientes a los que se deben realizar los pagos. Estos clientes suelen tardar entre 30 y 45 días en realizar los pagos. También puede haber casos en los que haya pagos atrasados. Para cumplir con los requerimientos inmediatos de liquidez de una empresa, opta por la financiación de facturas. La institución financiera paga dinero a la empresa, luego de deducir un cierto porcentaje de las facturas por su tarifa.
# 6 - Préstamos de día de pago
Este tipo de servicio es más adecuado para prestatarios individuales o pequeñas empresas. Bajo esta facilidad, el monto del préstamo se determina en base a las ganancias del prestatario, principalmente como un porcentaje específico de los ingresos del prestatario. El reembolso se realizará al recibir el próximo cheque de pago / ingreso.
Ventajas
- Aprobación más rápida: los préstamos a corto plazo no requieren largos procesos de aprobación en comparación con otras formas de préstamos.
- Más accesible: estos préstamos garantizan que los fondos sean accesibles incluso para pequeñas empresas / personas.
- Costos de intereses más bajos: a medida que el período de reembolso es más corto, la cantidad de intereses que paga el prestatario es menor.
- Aumenta la calificación crediticia: hacer uso de un préstamo de este tipo y liquidarlo sin ningún incumplimiento puede ayudar a aumentar la solvencia del prestatario.
- Sin garantía: Dichos préstamos generalmente no tienen garantía y los prestatarios no requieren ninguna garantía para hacer uso de estos préstamos.
Desventajas
- Cantidad de préstamo más baja: a veces, el prestatario puede requerir una cantidad mayor que no se puede aprovechar a través de préstamos a corto plazo.
- La tensión sobre los prestatarios de poca cuantía: cualquier aumento de las tasas de interés o sanciones pueden causar tensión en los prestatarios de poca cuantía, lo que puede resultar en incumplimiento y, en consecuencia, en una puntuación crediticia más baja.
- No apto para proyectos a largo plazo: Hacer uso de un préstamo de este tipo para un proyecto a largo plazo puede resultar en altos costos de interés.
Conclusión
Lo ideal es que los préstamos a corto plazo satisfagan las necesidades inmediatas de liquidez de los prestatarios. Corresponde al prestatario evaluar y elegir el método de financiación que mejor se adapte al negocio para disfrutar de las máximas facilidades a un costo mínimo.
