Significado de la garantía
La palabra colateralización se origina en la palabra Colateral, lo que significa que la garantía (activo) se ofrece contra el préstamo aprovechado por el prestatario, lo que asegura al prestamista la recuperabilidad del monto prestado. Si el prestatario incumple con el pago de un préstamo, el prestamista tiene derecho a recuperar su préstamo de la garantía garantizada con él. En este proceso, se pignora un activo con el prestamista que tiene un cargo sobre el mismo y actúa como un recurso en caso de incumplimiento por parte del prestatario.
Existen varios tipos de activos que podrían utilizarse como garantía, como Joyas, Bienes inmuebles, vehículos, inventarios, etc.
¿Cómo funcionan las garantías de préstamos en los bancos?
Generalmente, los bancos y otras instituciones financieras tienen una relación préstamo / valor máxima sugerida, lo que implica que el monto máximo del préstamo no puede, en ningún caso, exceder un% específico del valor del activo. Esto se puede explicar mejor con la ayuda del siguiente ejemplo:
BoA Bank tiene una proporción máxima de préstamo a valor del 80% y la Sra. Susan es dueña de una propiedad en Fame Street, Nueva York, que tiene un valor de mercado de US $ 800.000 y se ha acercado a BoA para obtener un préstamo para su nueva empresa comercial y se ha ofrecido a proporcionar dicha propiedad como hipoteca.
Según la proporción máxima de préstamo a valor fijada por el banco, la Sra. Susan puede hacer uso de un préstamo máximo de $ 720,000.
Tipos de garantías de préstamos
Dado que la garantía es un mecanismo para garantizar el préstamo ofrecido por el prestamista, se puede utilizar para varios tipos de facilidades crediticias que ofrecen el banco o las instituciones financieras. Algunos tipos de préstamos para los que se puede utilizar una garantía son los siguientes:
# 1 - Préstamos hipotecarios
Un préstamo hipotecario se refiere al préstamo utilizado contra el título de la propiedad. Un préstamo hipotecario implica el pago regular de intereses y capital.
El título de la propiedad hipotecada con el préstamo permanece con el prestamista hasta que el prestatario haya pagado el préstamo, después de lo cual el título se transfiere al prestatario. En caso de que el prestatario no pague el monto principal o los intereses sobre el mismo, el prestamista puede vender la propiedad hipotecada para recuperar el monto adeudado.
# 2 - Préstamos comerciales
Hay varios tipos de préstamos de los que se beneficia una empresa, como un descubierto bancario, préstamos a plazo, emisión de bonos, etc. Las garantías se utilizan a menudo en la mayoría de los préstamos comerciales. Los préstamos comerciales pueden tener todo tipo de activos como garantía, por ejemplo, un préstamo utilizado para la compra de equipo por un hospital puede tener el equipo comprado como una hipoteca con el banco. Se compromete a brindar seguridad al prestamista, que su monto será reembolsado y, en caso de incumplimiento por parte del prestatario, el prestamista tiene derecho a recuperar el monto adeudado mediante la venta del equipo hipotecado.
Asimismo, los bonos u obligaciones emitidos por la empresa pueden tener un cargo sobre el inmueble específico de la empresa, que puede ser vendido por los suscriptores de estos instrumentos, en caso de incumplimiento en el reembolso del principal o intereses sobre los mismos, por parte de la empresa.
# 3 - Préstamos para inversores
Muchas veces, las empresas de corretaje permiten a los inversores obtener préstamos contra los valores que poseen. Los inversores que no tienen fondos suficientes en la cuenta y desean negociar con el margen permitido por las empresas de corretaje pueden aprovechar el margen sobre la base del valor de los valores mantenidos en su cuenta.
La cantidad de margen permitido es generalmente varias veces el valor de los valores mantenidos en la cuenta y dicho margen se permite solo por un período corto de tiempo, después del cual, debe liquidarse mediante la venta de valores comprados o agregando más fondos a las cuentas.
Conclusión
La garantía es un mecanismo de garantía de préstamos ofreciendo activos al prestatario como garantía. Estas garantías suelen proporcionar un acceso más rápido y seguro a los préstamos. Los bancos y las instituciones financieras analizan la relación máxima entre préstamo y valor antes de otorgar préstamos a personas o empresas.
